離婚後も元夫がローンを払う約束｜銀行には通りません
執筆・監修：野上俊彦株式会社おもいで不動産 代表取締役／宅地建物取引士執筆・監修：野上俊彦代表取締役／宅地建物取引士「ローンは元夫が払い続ける約束なので、私と子どもはそのまま住みます」
離婚のご相談で、いちばん多くお聞きするのがこの形です。
先にお伝えしたいことが1つあります。
その約束は、夫婦の間では有効でも、銀行に対しては何の効力もありません。
離婚協議書に書いても、公正証書にしても、銀行から見た借主は変わらないままです。
この記事は、家を出る側ではなく家に残る側に向けて書きました。
約束が守られなかったときに何が起きるのか、起きる順番で説明します。
家の分け方そのものを比べたい方は、離婚で家を分ける3つの方法のほうが先に読みやすいはずです。
2. 払われなくなったとき、何が起きますか？
3. 家の名義とローンの名義は、別のものです
4. 約束を少しでも強くするには、何ができますか？
5. 福岡市で売って清算すると、いくらになりますか？
6. まず何から確かめればよいですか？
離婚後も元夫がローンを払う約束は、有効ですか？
夫婦の間では有効です。
約束が破られれば、相手に対して「払え」と言う権利は残ります。
ただし銀行に対しては、その約束を持ち出すことができません。
離婚協議書は「夫婦の間の約束」です
離婚協議書は、夫婦2人で交わした契約です。
銀行はその場にいないため、内容に縛られません。
銀行が見ているのは、住宅ローンの契約書に名前が書かれている人だけです。
離婚届を出しても、この契約書は書き換わりません。
役所に離婚届を出した事実を、銀行が知る仕組みもありません。
名義や住所の変更を自分で届け出なければ、銀行は離婚を把握しないままです。
債務者を変えるには、銀行の承諾が要ります
借主の名義を相手に移すには、銀行の承諾を取って契約を結び直すことになります。
銀行は、新しい借主の収入と勤務先を審査したうえで判断します。
専業で働いていなかった側が1人で引き受けようとすると、まず通りません。
当社がご相談をお受けするなかでも、ここで止まる方が多くいらっしゃいます。
承諾が得られなければ、借主は離婚前のままです。
そして「払い続ける約束」という形は、たいていこの審査に通らなかった結果として残ります。
つまり、約束は銀行の審査に通らなかった結果として残っているものです。
公正証書にしても、止められないものがあります
公正証書にすると、約束の実行を裁判所に手伝ってもらえるようになります。
これは相手の財産に対する手続きで、銀行との関係は変わりません。
整理すると、こうなります。
| 公正証書にすると | できること／できないこと |
|---|---|
| 相手が払わないとき | 裁判を起こさずに、相手の給与や預貯金を差し押さえられます |
| 銀行への対抗 | できません。借主の名義は変わりません |
| 抵当権の実行 | 止められません。滞納が続けば競売の手続きが進みます |
| 相手に財産が無いとき | 差し押さえる先が無いため、回収できません |
公正証書は「相手から取り立てる道具」で、「家を守る盾」ではありません。
作るなら、養育費や代償金の支払いを確実にする目的で作ります。
家に住み続けられるかどうかを決めるのは、銀行への返済が続くかどうかだけです。
払われなくなったとき、何が起きますか？
請求が行くのは、住んでいる人ではなく契約書に名前のある人です。
妻が連帯保証人や連帯債務者になっていれば、そこへ回ってきます。
起きる順番は決まっているため、知っておくと手を打つ時間ができます。
まず連帯保証人と連帯債務者に請求が行きます
離婚は、連帯保証人を外す理由になりません。
銀行の承諾なしに保証を抜けることはできず、離婚届にもその効力はありません。
そのため、相手が滞納した翌月から、残った側の口座に督促が届くことがあります。
家に住んでいない側が払わなくなって、住んでいる側が請求を受ける。
この逆転が、離婚後のご相談でいちばん多い形です。
ご本人は「自分は借りていない」と思っていても、契約書には連帯債務者として署名が残っています。
相手に請求するには、こちらが先に払うか、裁判所の手続きを取ることになります。
そして、どちらを選んでも支払いが止まった事実は信用情報に残ったままです。
連帯保証人として滞納の記録が付けば、将来の自分の借入れにも影響が出ます。
期限の利益を失い、残債の一括請求になります
滞納が3か月から6か月ほど続くと、分割で払う権利（期限の利益）を失います。
そこから先に来るのは、残りの全額を一度に払えという請求です。
残債が2,000万円あれば、2,000万円を一括で求められるという意味です。
保証会社が付いていれば、保証会社が銀行に立て替えて、請求先が保証会社に変わります。
督促状が届いた段階で動けるかどうかが、その後の選択肢を分けます。
届いたあとの相談先は、住宅ローンの督促状が届いたらにまとめました。
気づきにくいのは、督促状が借主である相手の住所に届くという点です。
家を出た相手が受け取って黙っていれば、残った側は何も知らないまま時間が過ぎます。
だからこそ、返済の状況を毎年確かめられる一文を協議書に入れておきたいところです。
最後は競売。住んでいる人が家を出ます
一括請求に応じられないと、抵当権が実行されて競売の手続きに入ります。
競売は、住んでいる人の同意を必要としません。
落札されれば、親と子が住んでいても引き渡すことになります。
しかも競売の価格は、通常の売却より低く決まることが多い方法です。
残債が残れば、連帯保証人にその請求が続きます。
家を失ったうえに借金だけが残る、というのがここで生まれる結末です。
競売を避けて売る方法は、任意売却のご相談のページで説明しています。
家の名義とローンの名義は、別のものです
離婚の話し合いで混ざりやすいのが、この2つです。
登記の所有者と、ローンの借主は、同じ人でないことがよくあります。
先に確かめないと、合意した内容が実行できません。
確かめるのは2つの書類です
1つめは登記事項証明書で、所有者が誰か、持分がどうなっているかが分かります。
2つめは住宅ローンの契約書（金銭消費貸借契約証書）です。
借主が1人なのか、連帯債務なのか、連帯保証人が誰かは、ここにしか書いてありません。
登記事項証明書は所有者でなくても取れるので、手元に無ければ先に取り寄せます。
取り方と手数料は、不動産売却の書類は自分で取れる？に書いてあります。
住み続ける側が名義を引き取れるかは、審査で決まります
家に残る側がローンを借り換えて引き取る、という形が理屈の上では一番きれいです。
通るかどうかは、収入・勤続年数・他の借入れで決まります。
残債が家の評価額を上回っている場合は、差額の自己資金も求められます。
先に銀行で借換えの可否を確かめてから、分け方を決めてください。
話し合いで分け方を決めたあとに審査で落ちると、もう一度ふりだしに戻ります。
当社がご相談をお受けするときも、評価額と残債を先に並べてから案をお出しします。
約束を少しでも強くするには、何ができますか？
公正証書にして、相手の財産を差し押さえられる形にしておくことです。
そのうえで、相手の勤務先と預貯金を裁判所を通して調べる手続きが使えます。
どちらも競売を止める力はありませんが、回収できる確率は変わります。
勤務先と預貯金は、裁判所を通して調べられます
令和2年4月に施行された改正民事執行法で、第三者からの情報取得手続ができました。
裁判所が金融機関に預貯金を照会し、市区町村や年金機構に勤務先を照会する仕組みです。
相手が転職して連絡が取れなくなっても、給与の差し押さえにつなげられます。
申立先は、福岡市内にお住まいなら福岡地方裁判所です。
財産分与の期限は、2026年4月1日から5年になりました
離婚のあとで財産分与を請求できる期間は、2026年4月1日に2年から5年へ延びました。
気をつけたいのは、離婚した日で分かれるところです。
2026年3月31日までに離婚した方は、これまでどおり2年で請求できなくなります。
家の名義やローンの分担を決めずに離婚した場合、この期限が効いてきます。
申立ては家庭裁判所で、福岡市内の管轄は福岡市中央区城内の福岡家庭裁判所です。
それでも、約束が守られる保証は付きません
公正証書も情報取得手続も、相手に収入か財産があって初めて働きます。
相手が仕事を辞め、財産も無い状態になれば、差し押さえる先が消えます。
20年、30年と続く住宅ローンで、その状態が一度も起きないという前提は置きにくいところです。
だから当社は、家に残る側のご相談では「売って清算する」案も必ずお出しします。
福岡市で売って清算すると、いくらになりますか？
当社が集計した福岡市7区の実際の取引では、3LDK系のマンションの中央値は2,300万円から4,200万円でした。
国土交通省の取引価格情報を区ごとに集計したものです。
残債がこの範囲より下なら、売って現金で分けられます。
現金にしてから分ければ、相手の支払い能力に将来を預けなくて済みます。
当社がお手伝いした住み替えの売却でも、先にゴールの日を決めて逆算する形で進めました。
離婚の売却も同じで、引っ越しの時期から逆算して売り出しの日を決めます。
7区で中央値がこれだけ違います
いちばん高いのは中央区の4,200万円、いちばん低いのは南区の2,300万円でした。
同じ3LDKでも、区が違えば1,900万円の差が出ます。
残債1,800万円の家で考えてみてください。
南区の中央値なら手元に残るのは500万円ほどですが、中央区なら2,400万円ほどになります。
どちらも諸費用を引く前の、ごく粗い計算です。
区ごとの数字は、福岡市の売却相場に間取り別・面積別で載せています。
諸費用を引いたあとの手取りを出せるのが、手取りの試算のページです。
残債が売却価格を超えるときの3つの道
売ってもローンが残る状態（オーバーローン）でも、方法は3つあります。
- 手持ち資金で差額を埋める
- 住み替えローンで、残債と新居の購入資金をまとめて借りる
- 任意売却で、銀行の同意を得て残債を残したまま売る
住み替えローンの審査は厳しめで、条件は金融機関ごとに違います。
どれが使えるかを決めるのは、残債と評価額の差です。
任意売却は、銀行の同意が前提になります。
滞納が始まる前に相談すれば、同意を得やすくなるぶん売り方も選べます。
比べ方はオーバーローンでも家は売れるに書きました。
まず何から確かめればよいですか？
確かめる順番は決まっています。
最初に、家の名義とローンの契約内容を書類で確認してください。
次に、残債の額を金融機関の残高証明か返済予定表で押さえます。
残高の調べ方は住宅ローン残高の確認方法に3か所まとめました。
最後に調べるのが、いまの評価額です。
この3つがそろって初めて、「残す」か「売る」かを数字で比べられるようになります。
離婚に伴う売却の進め方をまとめたのが、離婚に伴う不動産売却のページです。
名義やローンの確認でつまずいたら、15分無料相談で書類の読み方からご一緒に確認します。
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どちらも、売ると決める前の段階でお使いいただけます。